第二个就是和丹雀金融服务公司合作，有丹雀金融服务公司在他们的在线支付平台提供个人贷款服务，潮汐投资公司旗下的银行提供后端金融支持。
丹雀金融服务公司经营了这么多年，有大量的金融交易数据，对每个客户的金融情况其实了如指掌，大数据分析能力也是非常强悍。
将这块业务交给丹雀金融服务公司是最好的选择，一是这个平台足够大，面向的客户群体非常庞大，不用担心客户不足。
二是有完善的信息支撑，可以将资金贷给违约率较低的个人，不仅可以降低金融风险，而且还能提供更低的贷款利率。
他们给个人贷款提供的不是复利模式，利率也只比银行普通个人贷款利率高一个百分点，多出来1%的利率就是平台的服务费。
正常情况下，个人是很难从银行借到钱的，就算借钱也要提供抵押资产，而且也不是按照实际资产价格抵押，手续也要麻烦很多。
其实个人很少有大额资金借贷需求，除非用于投资，更多情况下，都是小额借贷，用于解决消费和生活中的短暂性难题，实现资金周转。
本来以为没有抵押的个人贷款，开始会出现不低的违约情况，结果没想到情况非常不错，违约率只有1%左右，大部分借贷者都如期归还贷款。
之所以这么好，有两个原因，第一个原因就是数据分析非常精准，选择的客户都具备还款能力，而且信用指数非常高。
第二个原因就是贷款利率不算特别高，不会产生利滚利的情况，一般人是不愿意违约的，除非逼不得已。
像前世那种高利贷式的小额贷款，本来人家还能还上，结果利滚利之下，人家根本就还不上，然后不老实的人干脆违约，死猪不怕开水烫，老实人却被逼跳楼自杀，家破人亡。
他们的小额贷款利率是根据银行市场年化率来计算的，并没有刻意抬高利率，至于多出来的1%利率，是服务平台收的，和银行关系不大。
就算违约，客户也可以申请延期，只要延期不超过之前还款期限一倍，就没有惩罚性利率，只需要按照新的市场利率计算延期内的利率就行。
如果申请延期超过了之前的一倍还款期，利率会根据市场利润率上调1%左右，如果之前信用就不太好，上调的利率会更高一些，信用好，上调利率就少一些。
如果不申请延期，而是直接无视的话，那么惩罚性利率就比较高，一般都是在新市场利率的基础上提高2%，时间越长，惩罚性利率就越高。
在他们看来，客户突然遇到困难暂时无法如期规范贷款问题都不大，但是选择回避问题，甚至没打算还，那就问题很大了。
达到一定程度，会触发信用惩罚措施，不只是利率的问题，而是会在方方面面受到限制，一般人还真没法承受，不过像前世那样不停打电话骚扰，其实没有必要。
当违约人在日常生活、工作和消费过程中，处处受到限制，他们自然会选择还款，除非真的是一穷二白，只能选择躺平。
不过丹雀金融服务公司的大数据分析之下，完全不具备还款能力的人，也申请不到个人贷款，如果连这点都做不到，丹雀金融服务公司这些年就白做了。
除此之外，他们为其他商业银行提供的隔夜拆借业务发展得也不错，是所有银行里面规模最大的，原因就是他们手里可动用钱太多了，导致隔夜拆借利率比较低。
去年他们一共对外提供的贷款金额为40万亿元，大部分都是中短期贷款，其中短期贷款较少，长期贷款更少。
所以贷款总额是不少，但是实际收益并没有长期贷款那么高，总收益率只有4%，收益总额为1.6万亿元。
不管是从贷款总额上来看，还是从贷款收益总额来看，潮汐投资公司旗下的银行都是国内规模最大的银行机构。
只是贷款收益率要比其他银行低不少，其他银行一般能维持在5%以上，原因就是他们的贷款利率要高，而且还有很多看不见的贷款成本。
也正是因为如此，带导致大量的企业和潮汐投资公司旗下的银行达成金融合作，让其能够完成如此庞大的资金贷款规模。
虽然收益率相对较低，但是收益总额却非常庞大，国内所有银行加在一起的收益都没有他们一家银行高。
但是其他银行却很难学他们，因为取得这样成绩的背后，是各种高效率和智能化系统的支持，让其凭借较少的人员和机构，完成如此大规模的贷款业务。
虽然贷款收益率要比其他银行低，但是总体净利润率要比其他银行高不少，达到了80%，净利润额为1.28万亿元，这两项数据也是所有银行里面最高的。
如此成绩的取得，除了技术上和管理上的优势之外，还有就是员工人数比较少，最重要的原因还是他们的营业网点非常少。
他们不需要大量的营业网点用来经营市场，他们的主要业务来自企业，就算有信用卡业务，也是在经营企业业务的时候，顺带发展的。
其他个人业务，也不需要依靠庞大的营业网点来经营，大部分都是通过互联网平台和技术实现，导致他们的人员成本比较低。
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